保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)既有商品經(jīng)營(yíng)的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一般商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營(yíng)原則，包括風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則和風(fēng)險(xiǎn)分散原則。
什么叫保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)？保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)既有商品經(jīng)營(yíng)的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一般商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營(yíng)原則，包括風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則和風(fēng)險(xiǎn)分散原則。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想的特征
在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想的基本特征表現(xiàn)如下：
1、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求來(lái)安排保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
2、以競(jìng)爭(zhēng)為手段，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展。
3、以經(jīng)濟(jì)效益為中心，處理好保險(xiǎn)企業(yè)自身效益與社會(huì)效益的關(guān)系。
4、以法律為準(zhǔn)繩，規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的特征
1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。
2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。
3、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性。
4、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)既有商品經(jīng)營(yíng)的一般共性，也有區(qū)別于其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一般商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則外，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營(yíng)原則，包括風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則和風(fēng)險(xiǎn)分散原則。
基本原則
（一）經(jīng)濟(jì)核算原則
1、保險(xiǎn)成本核算
對(duì)保險(xiǎn)成本的核算，就是要核算保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所耗費(fèi)的物化勞動(dòng)和活勞動(dòng)。
2、保險(xiǎn)資金核算
3、保險(xiǎn)利潤(rùn)核算
保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)核算的指標(biāo)體系有兩個(gè)：一是利潤(rùn)額；二是利潤(rùn)率。
保險(xiǎn)企業(yè)要在經(jīng)濟(jì)核算原則的指導(dǎo)下，通過(guò)企業(yè)核算和險(xiǎn)種核算兩種形式，全面衡量企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果及各險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)狀況，以達(dá)到提高保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的目的。
（二）隨行就市原則
所謂隨行就市，是指根據(jù)市場(chǎng)行情及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格以適應(yīng)市場(chǎng)的需求。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)提出的現(xiàn)實(shí)要求，隨行就市調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品供求平衡和保險(xiǎn)商品的價(jià)格。
（三）薄利多銷原則
在薄利多銷原則下，保險(xiǎn)企業(yè)可以略高于保險(xiǎn)成本的低廉價(jià)格，打開保險(xiǎn)銷路，依靠較大的銷售量來(lái)保證盈利。
具體做法是，保險(xiǎn)企業(yè)在制訂保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)盡可能合理。
特殊原則
（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則
風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。
風(fēng)險(xiǎn)大量原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則。這是因?yàn)椋?/p>
第一，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行。
第二，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。
第三，擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。
（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則
風(fēng)險(xiǎn)選擇原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。
保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩方面：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。
1、事先風(fēng)險(xiǎn)選擇
事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對(duì)“人”和“物”的選擇。所謂對(duì)“人”的選擇，是指對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的評(píng)價(jià)與選擇。所謂對(duì)“物”的選擇，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益的評(píng)估與選擇。
2、事后風(fēng)險(xiǎn)選擇
事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同作出淘汰的選擇。
保險(xiǎn)合同的淘汰通常有三種方式：
第一，等待保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保；
第二，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)予以注銷合同；
第三，保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險(xiǎn)合同。
（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則
風(fēng)險(xiǎn)分散是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
1、核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散
（1）控制保險(xiǎn)金額。
（2）規(guī)定免賠額（率）。
（3）實(shí)行比例承保。
2、承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散
承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散原則應(yīng)用以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的投保環(huán)節(jié)
投保，亦稱購(gòu)買保險(xiǎn)，投保人通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)中介購(gòu)買保險(xiǎn)后，就與提供這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司建立了一種較為長(zhǎng)期的關(guān)系。
保險(xiǎn)企業(yè)有義務(wù)為投保人提供投保指導(dǎo)服務(wù)
在保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人需要保障的基本權(quán)利有：①得到準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利；②保證安全的權(quán)利；③可自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利；④有申訴、控告所遭受不良待遇的權(quán)利；⑤要求開發(fā)和改進(jìn)險(xiǎn)種的權(quán)利；⑥獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利；⑦要求提供的服務(wù)不得違反社會(huì)公共道德。
在上述的投保人權(quán)利中，獲得準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利是投保人利益得到保障的首要權(quán)利。
其次，投保人在投保時(shí)有要求良好服務(wù)的權(quán)利，這要求保險(xiǎn)人應(yīng)該做到：
1、幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；
2、幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；
3、幫助投保人估算可用來(lái)投保的資金；
4、幫助投保人制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃。
在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)一般要注意處理好以下幾個(gè)問(wèn)題：
（1）綜合投保與單項(xiàng)投保。
（2）保障與收益。
（3）保額與免賠額。
投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利
1、選擇保險(xiǎn)中介人。
2、選擇保險(xiǎn)公司。
第一，注意保險(xiǎn)公司的類型；
第二，注意保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種與價(jià)格；
第三，考慮保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)狀況。
考察保險(xiǎn)公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險(xiǎn)監(jiān)管部門或評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果。二是對(duì)保險(xiǎn)公司的年終報(bào)表進(jìn)行直接分析。
第四，要考慮保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。
投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要從兩個(gè)方面注意其獲得的服務(wù)：一是從其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的承保環(huán)節(jié)
承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過(guò)協(xié)商，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見一致的過(guò)程。
保險(xiǎn)承保工作的意義
1、有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn)。
2、有利保險(xiǎn)費(fèi)率的公正。
3、有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損。
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